家庭理财常识

　　原则之一，对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。

　　第一，基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30%。我现在看到有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50%了，这样的生活会不舒服。

　　第二，应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出。

　　第三，家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月的生活费，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。家庭年保险费支出一般以不超过10%的年收入为宜。随着年龄不断的增长，大家要慢慢形成保险的概念，像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是很具有保障功能的。

　　原则之二，目标清晰，知己知彼。

　　第一知己。理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。

　　第二知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如 基金公司、银行等，如果你表示出有理财的意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。这里有一些大家比较关心的理财产品和方式：

　　1.储蓄类产品，活期、定期储蓄。

　　2.保障型产品。主要指各种保险产品。

　　3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。

　　大家可能对低风险产品比较感兴趣，这里对货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较，主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面进行比较：

　　1.安全性货币市场基金和银行理财产品，安全性都较高

　　2.流动性货币市场基金可以每天赎回，一般T+2可以拿到钱，银行理财产品是否可以赎回，多久可以赎回一次，不同产品有不同规定，需要问清楚。

　　3.透明度货币市场基金透明度高，银行理财产品运作期间信息披露较少。

　　4.投资人货币市场基金机构、个人均可购买，银行理财产品多数只对个人投资者。

　　5.收益性货币市场基金和银行理财产品都比较稳定

　　6.税收货币市场基金免个人利息税，银行理财产品不同产品不同规定。

　　理财的基本原则之三是，时间很重要，收益很重要。

　　由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越多。这里有几个比较经典的数字，在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计 数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是12.4%;大型公司是11%;长期政府公债是5.3%;国库券是3.8%;而通货膨胀率是3.1%。 这些数字又两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。

　　家庭理财注意事项

　　钱不是省出来而是挣出来的

　　“谁动了我们的存款?”专家测算了20年时间1万元的实际价值后,这个问题引起了人们的普遍关注。经过测算,1984年的1万元现金到2004年实际只能 买到价值2100元左右的商品。其中的关键因素是通货膨胀。即便是很节俭的人,不随便花钱,但是随着时间的推移,他的存款也会无形“缩水”。而“钱越来越 值钱”在历史上是很少见的。

　　当前处在低利率时代,即便央行近日加息,但是扣除居民消费物价指数来计算,人们的存款仍处于“负利率”时代,因此选择长期存款是不合适的,而应选择短期存 款,并利用其他理财工具获得收益,转移通货膨胀的压力。年轻人同时要注意努力工作争取加薪,否则多年后会不得不加“辛”。

　　注意风险在先收益在后

　　专家提醒,理财产品的收益大部分都是预期收益率(除了储蓄、国债产品是固定收益),其中有多种无法预知的风险,到期后才能算出真实的收益水平。而普通人买 理财产品一般都是先瞄准收益率,然后才考虑风险,这样考虑有失主次顺序。不可能有“诱人高收益和非常低风险”的完美理财产品,一些广告中的“预期”收益不 要当成是“保底”收益。

　　房产投资要注意变现能力

　　理财专家认为,房产投资比较适合有一定资金实力的投资者,而贷款炒房是不可取的。因为国家在政策上限制炒房行为,而且贷款利率走高的趋势对炒房人的压力会越来越重。

　　此外,人们还要注意房产的变现能力差,遇到紧急需要出售的情况时,其中蕴涵一定的风险。中低价格房屋和一些好地段的二手房目前变现能力尚佳,但是一些高价位商品房投资者也要防止被套。如果人们能投入相当的管理精力,出租房产是个比较好的出路。

　　选择适合自己的投资组合

　　理财专家指出,要注意未雨绸缪,从自身特点和需要出发,选择适合自己的投资组合。投资切不可拿急用的钱,要做好人生养老、医疗等方面的家庭规划,全面考虑好投资不同产品而进行取舍的“机会成本”。简单说,就是一笔钱的投资必然影响另一笔钱的占用,需要通盘考虑。

　　其次,人们可以给自己的投资特点分类：如果具有进取性特点,可以选择房产和股票型基金;保守型选择货币市场基金和分红保险;介于两者之间的选择偏股票型混合基金、债券和信托产品。

　　“自力更生”与“巧借高人”相结合

　　“钱是自己的,交给别人不放心”,这是很多普通人理财的心得。但是,理财专家认为这种“自力更生”的做法不可绝对化。以股市为例,调查显示,在股市搏击多 年仍有盈利的散户的数额在不断下降,而有多年投资实战经验的专业机构人士的优势不断上升。如果没有过硬的投资能力,普通人可以依托一些专业机构委托理财, 例如购买开放式基金和信托产品等,利用基金经理和信托专家的能力进行直接投资。当然,人们也要注意识别受托人是否值得信赖,例如查看资质证明、了解项目具 体运行特点和专业人员素质,对相关信息披露保持高度警觉。

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